За последние годы требования банков за рубежом к клиентам из России заметно ужесточились. Финансовые организации внимательно отслеживают операции, чтобы предотвратить отмывание денег, финансирование терроризма и другие незаконные действия. В результате обычные пользователи всё чаще сталкиваются с блокировкой или даже закрытием счёта — иногда без предупреждения. Блокировка может произойти и в случае, если банк посчитает операции недостаточно прозрачными, особенно когда речь идёт о трансграничных переводах.
С 2022 года ряд стран СНГ и ближнего зарубежья ввели масштабные ограничения и приступили к закрытию счетов россиян. В Грузии Bank of Georgia и Liberty Bank массово закрывали счета россиян с уведомлением "в течение 5 дней забрать деньги". Citibank Kazakhstan прекратил работу с рублями, другие казахские банки стали требовать ВНЖ и разрешение на работу для открытия счета. В августе 2024 года Keremet Bank и MBank бессрочно приостановили переводы через российские банки, ссылаясь на волатильность валютного рынка. Для российских граждан, проживающих за границей, всё это создало дополнительные сложности.
Тем не менее, россияне и сейчас могут открывать счета в иностранных банках. Вероятность блокировки сохраняется, но вы можете предпринять меры для её снижения. Для этого важно понимать, какие действия банк может считать сомнительными, и организовать свою активность так, чтобы не вызывать вопросов у служб внутреннего контроля. Особенно важно учитывать требования банковской политики в отношении операций с иностранными валютами и документами, подтверждающими происхождение средств.
Не превышайте разумные лимиты
В большинстве стран банки начинают проявлять повышенное внимание к клиенту, если сумма переводов за месяц существенно превышает обычный уровень для частного лица. Безопасный предел составляет не более 3000 долларов (USD) в месяц по входящим и исходящим операциям. Если ваш оборот выше, риск попасть в список на проверку возрастает.
Почему так происходит:
- Банки используют автоматические системы мониторинга, которые срабатывают при превышении установленных порогов.
- Умеренная активность — признак добросовестного клиента, тогда как резкие скачки в оборотах вызывают вопросы.
В случае подозрений, в первую очередь банк заблокирует доступ к счёту до выяснения всех обстоятельств. Это может затянуться, особенно если не хватает необходимых документов.
Ограничьте количество транзакций
Даже если вы проводите небольшие суммы, слишком частые операции выглядят подозрительно. Не совершайте более 5 внешних переводов в месяц, особенно на разные счета или в разные страны. Например, если у вас 20 входящих переводов от частных лиц и несколько исходящих на криптобиржи, банк может квалифицировать это как коммерческую или нелегальную деятельность. Финансовые компании и банки во многих странах жёстко отслеживают такие случаи, особенно в условиях ограниченного доступа к информации о клиентах из России.
Следите за сообщениями от банка
Банки часто отправляют уведомления — в мобильное приложение, по SMS или e-mail, с просьбой подтвердить операцию или предоставить дополнительную информацию. Никогда не игнорируйте эти запросы.
- Если банк задаёт вопрос по конкретной транзакции, отвечайте максимально быстро и чётко;
- Предоставляйте документы (чеки, инвойсы, скриншоты) при необходимости;
Также важно заранее понимать, какие данные могут быть запрошены — это могут быть не только бумаги, подтверждающие операции, но и сведения о контрагентах. Помните, что запоздалый или неполный ответ может привести к блокировке.
Нет “банкоматным” картам
Многие клиенты за рубежом получают зарплату или переводы на карту и сразу полностью снимают их в банкомате. Это одна из самых частых причин закрытия счёта. Для банка это сигнал, что карта нужна только для обналичивания, а в реальной жизни вы ей не пользуетесь. Подобное поведение также характерно для серых схем. Поэтому снимайте только часть средств для наличных расходов, а остальное тратьте безналичным способом — в магазинах, кафе, онлайн-сервисах. Использование карты как платежного инструмента, а не просто способа обналичить деньги, уменьшает вероятность подозрений.
Поддерживайте активность
Активная карта для банка — это не только переводы, но и покупки. Регулярно оплачивайте покупки в магазинах, заказывайте товары и услуги онлайн. Активное безналичное использование карты показывает банку, что вы обычный потребитель, а не участник сомнительных операций. Финансовых операций должно быть достаточно, чтобы показать вашу активность, но не чрезмерно, чтобы не привлечь лишнего внимания. Это особенно важно для клиентов иностранных банков, где алгоритмы безопасности гораздо строже.
Оплачивайте счета за ЖКХ и интернет
Оплата коммунальных услуг указывает на то, что вы действительно проживаете по конкретному адресу. Это важно для резидентов. Регулярные бытовые платежи подтверждают статус и снижают риск блокировок. Внутренние алгоритмы банка считывают такие сигналы как доказательство вашей адаптации к местной среде. Сюда же относится оплата мобильной связи и стриминговых сервисов. Если вы проживаете за рубежом, такие платежи добавляют вашему профилю надежности в глазах банка.
Поставьте себя на место отдела комплаенс
Представьте, что вы — сотрудник банка, задача которого выявлять подозрительные операции. Любое действие, которое вы совершаете со счётом, должно быть понятно и логично:
- Суммы и частота операций соответствуют вашим доходам и образу жизни;
- Назначения платежей прозрачны и легко объясняются;
- Источник средств легко подтвердить при запросе.
Банки любят, когда поведение клиента повторяется из месяца в месяц: схожие суммы переводов, примерно одинаковое количество операций, постоянные получатели или направления платежей. Резкие изменения, например, внезапный крупный перевод или серия переводов в новый регион, практически всегда приводят к проверке. При этом блокировка может произойти на этапе внутреннего анализа, даже если с точки зрения закона операция формально допустима. Гражданин, не подготовивший заранее нужные документы, в таком случае окажется в сложной ситуации.
Закрытие счета за рубежом — это часто не случайность, а результат ваших действий. Скорее всего, алгоритмы банка обнаружили в вашем поведении подозрительные признаки и предприняли меры. Чтобы избежать проблем, повторим, чего делать не стоит:
- Не превышайте лимит 3000 долларов (USD) в месяц;
- Не совершайте более 5 внешних операций в месяц;
- Реагируйте на запросы от банка;
- Не обналичивайте все средства — используйте карту для покупок.
-
Оплачивайте картой ЖКХ, интернет и другие бытовые услуги.
В противном случае велик риск того, что банк может временно заблокировать доступ к счёту или вовсе прекратить обслуживание. Соблюдая эти простые правила, вы сохраните счет активным и избавите себя от лишних проверок.
